Обзор рынка депозитов

Неделя ознаменовалась двумя событиями на рынке депозитов, которые выглядели неожиданно.

Последняя неделя ознаменовалась двумя событиями на рынке депозитов, которые на фоне привычного уже, но не перестающего удивлять роста процентных ставок по вкладам, выглядели довольно неожиданно. Во-первых, лучшие предложения по накопительным вкладам превысили по ставкам более прогнозируемые и удобные для банков предложения по вкладам без права пополнения. Во-вторых, утратило силу постановление НБУ №319 от 11.10.2008 "О дополнительных мерах по деятельности банков" и вышел новый документ НБУ – Постановление №413 "Про отдельные вопросы деятельности банков".

Общая картина изменений по депозитным продуктам банков на 08.12.2008 г. следующая:

Средняя реальная ставка по доходным вкладам (с выплатой процентов ежемесячно или ежеквартально, без права пополнения или частичного снятия денег со счета) сроком на один год в национальной валюте за последние семь дней выросла на 0,23% годовых и составляет 18,43%.

Средняя ставка по накопительным депозитам (с возможностью пополнения счета, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег) в гривне сроком на один год за последнюю неделю выросла на 0,53% процентов и составляет 18,36%.

Средняя ставка по сберегательным депозитам (вклады с выплатой процентов в конце срока или капитализацией, без права пополнения) в гривне сроком на один год за последние семь дней выросла на 0,16% годовых и составляет 18,6%.

Средняя ставка по универсальным депозитам (с возможностью пополнения и частичного снятия, независимо от периодичности выплаты процентов) в гривне сроком на один год за последнюю неделю незначительно понизилась – на 0,06% годовых и составляет 14,03%.

Как видим, накопительные депозиты за последнюю неделю стали лидерами по росту средней ставки. Самые выгодные из таких вкладов сроком на полгода в национальной валюте представлены на 08.12.2008 г. следующим образом:
- на первом месте вклад «Капитал» от Укрпромбанка с 24% годовых, однако воспользоваться таким предложением могут только те, кто хочет положить сумму от 5000 гривен.
- ОТП Банк с вкладом «Депозит с правом пополнения» и ставками 20,50% занял второе место с минимальной суммой 2000 гривен.
- Проминвестбанк на третьем месте с депозитом «Новогодний» на ту же минимальную сумму и ставкой 20% годовых.
- Далее следуют «Капитал» от Кредитпромбанка с 19,69% для тех, кто хочет положить в банк от 1000 грн.
- «Пенсионный» от банка Финансы и Кредит – с 19,50% и вполне доступной для пенсионеров минимальной суммой вклада в 100 грн.

Лучшие предложения по сберегательным депозитам следующие. На первом месте по обещанным процентам сроком на полгода депозит «Фантастический» от Укрпромбанка - 21,50% годовых. Вклад доступен всем, кто желает положить в банк сумму от 1000 гривен. Второе место занимает небольшой ОТП Банк – вклад «Срочный депозит с выплатой процентов после окончания действия договора» под 21% годовых, однако здесь минимальная сумма вклада составляет уже 2000 гривен.

Далее следуют депозит «Классический» Укрпромбанка - 20,50% годовых для суммы в 1000 грн., «Классик» от банка Финансы и Кредит с 19,50% годовых для суммы 500 гривен, и «Мой выбор» от Надра - 18,70% годовых, минимальная сумма также 500 гривен.

Как видим, по первой пятерке вкладов в национальной валюте, ставки самых выгодных предложений по накопительным депозитам превысили ставки самых выгодных предложений по сберегательным, даже если речь идет об одном банке, например, Укрпромбанке (24% и 21,50%). Возможно, такой казус произошел вследствие регулярного и активного пересмотра банками процентных ставок в сторону повышения, которое происходит так хаотично в условиях кризиса, что банк делает более привлекательными менее удобные для него предложения. Кроме того, в условиях ресурсного голода банки стремятся любыми способами привлекать больше средств населения – возможно, и этим объясняется создание заманчивых предложений по депозитам с правом пополнения.

График 1. Динамика процентных ставок по накопительным и сберегательным депозитам.

Что касается выхода новых документов НБУ, то вопреки радости вкладчиков, которые надеялись забрать депозиты досрочно, и вопреки тому, что постановление №319 утратило силу, получить вклады назад стало не легче, чем раньше. "Применять все необходимые меры по обеспечению позитивной динамики роста объемов депозитов (прежде всего в национальной валюте Украины) с целью недопущения досрочного возвращения средств, размещенных вкладчиками" - так гласит постановление. Мы попросили прокомментировать ситуацию эксперта.

Ольга Онуфрийчук, исполнительный директор компании «Простобанк Консалтинг».

Я считаю, что НБУ поступил некорректно по отношению к коммерческим банкам в части урегулирования вопроса моратория на досрочное снятие депозитов. С одной стороны в новом документе нет прямого запрета на досрочные выплаты сбережений, с другой – банкам предписано принимать все необходимые меры по недопущению оттока ресурсов.

Допускаю, что причиной таких изменений послужила волна недовольства вкладчиков, которые стали обращаться с исками в суд с просьбой восстановить справедливость и обеспечить законность действий банков, которые согласно Гражданскому кодексу обязаны возвращать деньги вкладчикам по первому требованию. Таким образом, Нацбанк ушел от рисков судебных решений не в пользу моратория, но переложил всю ответственность на комбанки. Вкладчик же, к сожалению, остался на прежних позициях.

Оно и понятно – доверие к банковской системе подорвано, и если бы у вкладчиков была возможность отозвать свои депозиты, многие бы воспользовались такой возможностью, что неминуемо отразилось бы на финансовом состоянии всей банковской системы, что в данной ситуации недопустимо.

Источник: prostobank.ua