Основы финансовой дисциплины

С точки зрения экономики любая семья, или по-научному домохозяйство, на самом деле существует по тем же законам, что и небольшая фирма.

У семейного «предприятия» есть доходы и расходы, часто есть кредиты и должен быть план развития. Доходы появляются благодаря тому, что мы продаем кому-либо свой труд (например, получаем зарплату или гонорар), сдаем в аренду излишки жилплощади, получаем государственные пособия, проценты по вкладу в банке, деньги от продажи старой машины автосалону или слегка поношенного платья в интернет-сообществе «Отдам даром». Расходы – это все наши повседневные и крупные покупки, оплата различных услуг, выплаты по кредитам. В планах развития – будущие доходы, которые мы планируем увеличивать по мере карьерного роста, собственное дополнительное образование, затраты на воспитание и образование детей, покупка жилья, строительство дачи, формирование пенсионного капитала, открытие своего дела и т.п. Тем не менее многие из нас, зарабатывая неплохие деньги, умудряются жить от зарплаты до зарплаты, да еще набирать кредиты. Почему так происходит? Секрет простой: любая компания обязана вести бухгалтерию, без продуманного бизнес-плана она не получит от инвестора ни копейки. Фирма, чьи активы и пассивы не сбалансированы, компания, которая продает плохие товары или услуги, может худо-бедно существовать в сытые времена, но если дела пойдут хуже, согласитесь, она прогорит. Это верно и по отношению к нам с вами.

Тяжелые времена потихоньку стучатся в наши двери. Кто-то уже потерял работу, кому-то – снизили зарплату. Кому-то все это только предстоит. В то же время из-за инфляции наши повседневные расходы только растут, а долгосрочных финансовых целей никто не отменял. Наш ответ кризису – ужесточение финансовой дисциплины. Что делают сейчас разумные компании? Сокращают расходы. Как это происходит? В общих чертах следующим образом. Менеджеры анализируют финансовые документы и принимают решение: от покупки «А» и «B» мы откажемся, а вместо этого станем приобретать «С» и потратим на это в три раза меньше; на данном участке нет работы и нам придется уволить половину сотрудников и т.д.

Соответственно, для того, чтобы разумно управлять своим бюджетом, доходами и расходами, нам – то есть любому домохозяйству, как и фирме, нужны финансовые документы. Разница лишь в том, что у большинства населения России их до сих пор не было и в помине. И напрасно.

Ведение семейного бюджета, последовательно решает две задачи. Во-первых, поймем, куда деваются деньги. Во-вторых, сможем принять взвешенное решение, какие траты в будущем нам следует ограничить.

Месяц первый. Знание – сила

Откладывать жизнь по новым правилам нельзя, начинаем прямо сегодня. Начать следует с подробного учета всех доходов и расходов. Что касается технической стороны вопроса, есть три способа фиксации движения наших денежных потоков: записывать все в большую тетрадь, в таблицу Excel или скачать в Сети специальную программу. Какой способ выбрать – исключительно дело вкуса. Автор этой статьи в свое время пробовала работать с тремя-четырьмя специальными компьютерными программами (всего их существует пара десятков). Но в результате я веду свой финансовый дневник в тетради из 96 листов. Хотя вполне вероятно, что вам подойдет именно готовая программа.

В любом случае три ключевых требования к работе с данным документом (да-да, это финансовый документ, мы же с вами договорились) – делать записи каждый день, фиксировать все доходы и расходы с точностью до рубля, вести учет максимально подробно.

Важная деталь: не существует способов ведения семейного бюджета типа «в начале месяца разложить все деньги по нескольким конвертам» или «складывать все чеки в тумбочку и подсчитать потом когда-нибудь». Подобные действия – профанация, недопустимая в условиях финансового кризиса.

На подробности записей следует остановится отдельно. Если по итогам месяца у вас выйдет столбик из шести колонок: «еда, коммунальные расходы и связь, транспорт, платежи по кредиту, развлечения, прочее», вы, конечно, в общих чертах поймете, куда девается ваша не такая уж маленькая зарплата.

Но вот что делать с этим дальше? Урезать расходы на еду? Пересесть с машины на автобус? Научиться говорить по мобильному отрывистым телеграфным стилем или начать покупать одежду на блошином рынке? Согласитесь, признать необходимость любого из этих действий – все равно что расписаться: да, наш социальный статус снизился, мы стали бедными. Психологически это достаточно тяжело. И, на самом деле, часто не нужно. Если только мы не платим по ипотечному кредиту и не содержим тяжелобольных родственников. Ведь наша задача, повторимся, – не только и, возможно, не столько потреблять меньше, сколько делать это более разумно.

Деньги из нашего бюджета утекают через множество мелких дырочек. С некоторыми из них мы хорошо знакомы, о других пока что не подозреваем. Наша задача – вычислить их все без исключения, решить, какие бреши должны быть заделаны, и перенаправить денежные потоки в более разумное русло.

Что писать, а что не писать?

Мы приводим возможный список расходов, предлагаемый платежной системой Visa. Его довольно удобно использовать в качестве ориентира, но пытаться следовать ему нет смысла. В вашей тетради или экселевской таблице должен появиться точный и потому уникальный потребительский «портрет» вашей семьи со всеми ее особенностями и привычками, в том числе и вредными.

Давайте разберем ряд примеров. Графа «Расходы на питание» бессмысленна. А вот если мы выделим графы «Продукты», «Обеды на работе», «Обеды в школе», «Кафе, рестораны» и отдельно «Алкоголь», у нас действительно появится материал для размышлений.

Или, к примеру, раздел «Транспорт» делится на «Метро», «Наземный транспорт», «Такси» (возможно, «Такси днем» и «Такси ночью»), «Бензин», «ТО», «Пригородный поезд».

Разумеется, не должно быть графы «Супермаркет». Не поленитесь, возьмите чек и распишите его содержимое по графам «Продукты», «Бытовая химия», «Косметика», «Пресса»... И что там еще у нас осталось? «Товары для дома» (салатник), «Игрушки» (машинка). Относительно крупная разовая покупка или покупка вещи длительного пользования должна быть указана отдельно («Стиральная машина», «Кастрюля», «Ботинки для Васи»).

Кроме того, в начале нашего отчетного периода нам необходимо указать в таблице ожидаемые в этом месяце доходы и даты их поступления, сроки и размер обязательных платежей (квартплата, выплаты по кредиту и т.п., внесение средств на депозит, если вы это уже практикуете и т.д.), а также все долги – как ваши, так и вам. На той странице, где вы будете подводить итоги месяца, напишите, сколько, как вам кажется сейчас, вы тратите на каждую статью расходов («Обеды на работе – 5000 рублей»).

Да-да, и вот так теперь каждый вечер, без выходных и праздников, чеки – в кучку, калькулятор – в ручки. Это занимает не больше 10 минут. Первые три дня тяжело, через неделю читать финансовый дневник становится интересно, а через две – вы обнаруживаете, что, хотя ни в чем себя не ограничивали, вы стали тратить чуть-чуть меньше (редакция «Наших денег» затрудняется объяснить этот феномен)

Что получилось?

В конце первого месяца скрупулезно подсчитайте все доходы и траты и начинайте подводить итоги месяца. Сначала в каждой графе отдельно. Потом подсчитайте, сходятся ли доходы и расходы. Если доход больше, он должен был отправиться на депозит, если в этом месяце больше был расход – должна появиться запись о долге. Нестыковка больше 500 рублей – серьезный криминал. Если вы пробуете вести столь подробный учет расходов первый раз, то именно сейчас вам станет понятно, зачем нужно было расписывать все эти обеды, машинные масла, ужины в кафе и детские колготки. Суммы в некоторых графах могут вас удивить или испугать.

Месяц второй. Новый быт

Благодаря работе, проделанной вашей семьей за предыдущий месяц, у вас есть подробный план расходов. Придерживаться его вам поможет совместно принятый взвешенный и обоснованный личный финансовый план действий: какую финансовую задачу вы будете решать в этом месяце, от чего и в какой мере вы готовы отказаться и чем себя за это побалуете. Попутно уточняйте всякие детали. Если вы подозреваете какую-то сферу расходов в особо циничном ударе по вашему карману, разбирайте ее еще более пристально. Например, ваш ребенок каждый раз при посещении гипермаркета умудряется выклянчить в очереди перед кассой пакет «резинового» мармелада омерзительного цвета. Не записывайте это в раздел «Еда», пишите отдельно. А через месяц посчитайте. Допустим, мармелад стоит 30 рублей (пренебрежимо малая сумма, да?), а в магазин с ребенком вы ходите два раза в неделю. В месяц у вас выйдет около 250 рублей (все еще немного?). Но за полгода – уже 1500. Кстати, лечение кариеса одного молочного зуба часто стоит дороже. А курс препаратов, которые пропишет гастроэнтеролог?

Но допустим, мы отказались от траты денег на глупости – все наши расходы, казалось бы, достаточно обоснованы. Расходы на продукты и детей мы договорились не уменьшать, квартплату вроде бы не снизить. Вот только финансовая «подушка» прирастает очень медленно. Что же делать? Продолжать работать над своим потребительским поведением. Товары и услуги, которые вы потребляете сейчас, можно получать в необходимом вам объеме и за меньшие деньги. Проще говоря, вы продолжаете переплачивать. С этим можно и нужно бороться.

Источник: Наши Деньги