Куда и когда вкладывать деньги: путь к первому миллиону

Открывшиеся перед украинцами новые возможности изменили повседневную жизнь до неузнаваемости. Если еще совсем недавно трудящиеся копили деньги годами, чтобы приобрести вожделенный автомобиль, то сегодня достаточно иметь при себе минимальный набор документов, чтобы совершить дорогостоящую покупку. Однако от такой кажущейся простоты приобретения украинцы жить лучше не стали.
Опрос, проведенный центром Разумкова в августе нынешнего года, показал, что, оценивая уровень своих доходов, почти половина (46%) украинских семей признались в том, что денег им в целом на жизнь хватает. На питание и приобретение недорогих вещей денег достаточно в каждой четвертой семье (26,8%), обеспеченными себя считают более 15%, а позволить себе приобрести все, что хотят, могут в каждой сотой семье (то есть всего 1% опрошенных). И тем не менее для большинства наших соотечественников понятие организации личного бюджета по-прежнему сводится к сумме, накопленной на "черный день" на депозите.
Как же грамотно распорядиться собственными деньгами? В какие инструменты лучше инвестировать? Какие инвестиции обеспечат более высокую доходность, а какие - минимальные риски?
Возраст как показатель активности
Говоря о способах вложения средств, специалисты советуют прежде всего отталкиваться от суммы:
- до $1000 целесообразно потратить на отдых или образование;
- при желании инвестировать и имея в наличии $1000-10 000, следует направиться в банк либо в инвестиционный фонд;
- сумму свыше $10 000 имеет смысл разделить: треть средств положить на депозит, треть - потратить на фонды, а оставшиеся деньги распределить в зависимости от своих интересов.
Способы инвестирования зависят не только от финансовых возможностей, но и от возраста. Так, на начальном этапе трудовой деятельности специалисты советуют начинать откладывать небольшие суммы, например, в пенсионный фонд. Возраст 25-35 лет является оптимальным периодом для того, чтобы брать кредиты. После 35 имеет смысл задуматься о будущем детей, открыв накопительные счета на образование, свадьбу, для первого взноса на жилье. В 45-60 лет неплохо увеличить сумму отчислений в пенсионный фонд и, если позволяют возможности, обзавестись недвижимостью в пригороде.
По мнению вице-президента НПЦ "Дианализ" Виктории Егоровой, "в случае с инвестициями возраст следует рассматривать как показатель опыта и активности. Молодость с ее запасом энергии и неукротимой верой в себя и в то, что все еще впереди, более склонна к рискованным поступкам. С приобретением жизненного опыта и ограничением неуемной жизненной активности, вызванной естественными процессами старения, желание "встревать" в различные сомнительные мероприятия ослабевает".
Куда направить "третий доллар"?
"Сумма, откладываемая в виде сбережений, должна составлять не менее 10% доходов. А, например, на западе человек начинает заниматься целенаправленным инвестированием, когда у него появляется "третий доллар", - рассказывает генеральный директор КУА "Инэко-Инвест" Олег Морква.
"Первый доллар" соответствует становлению "на ноги", в этот период человек приобретает предметы первой необходимости, жилье, машину. "Второй доллар" - это покупка второй машины (например, жене), финансирование обучения детей, поездки за рубеж. И, наконец, "третий доллар" соответствует времени, когда у потенциального инвестора появляются "лишние" финансовые ресурсы, то есть такие накопления, которыми он не в состоянии эффективно распорядиться самостоятельно, а банковский депозит из-за низкой доходности его не устраивает. Вот тогда человек и начинает всерьез присматриваться к потенциальным объектам и инструментам инвестирования.
Как показал опрос, большая часть респондентов (42%) придерживаются мнения, что лучший способ инвестировать "лишние" деньги - это вложить их в покупку недвижимости. Каждый пятый опрошенный предпочитает положить деньги на депозит, а чуть более 17% считают правильным потратить деньги в свое удовольствие.
Риски и доходность
Между тем покупка недвижимости в последнее время является достаточно рискованной инвестицией. На сегодняшний день в одном только Киеве насчитывается несколько десятков строительных проектов, которые либо приостановлены, либо находятся на грани остановки. Как отметил директор центра недвижимости "Мегокон-В" Владимир Винокур, "рынок недвижимости перегрет примерно на 15-20%, и разрыв между тем, что предлагают продавцы, и тем, что хотят и могут предложить покупатели, достаточно велик".
По этой причине вопрос выгоды при покупке недвижимости неоднозначен. С точки зрения долгосрочной перспективы данное вложение себя оправдает. С другой стороны, стоимость недвижимости сегодня находится на пике, условия кредитования ужесточаются, так что вложения в недвижимость с целью дальнейшей перепродажи (спекуляции) весьма рискованы.
По словам Морквы, минимальные риски и получение приемлемого дохода в краткосрочной перспективе (до 1 года) обеспечивает банковский депозит. На сегодняшний день наиболее оптимальным является гривневый депозит, ставка которого находится на уровне 20%. Однако это все равно ниже, чем уровень инфляции.
Покупка инвестиционных сертификатов в краткосрочной перспективе является рисковой инвестицией, но если ориентироваться на срок от года и выше, вложение в инвестфонд может стать хорошей альтернативой банковским депозитам и недвижимости. Стоимость ценных бумаг на биржевом рынке Украины понизилась более чем в два раза, и ценовой уровень этих бумаг достаточно привлекателен. Если политики не приведут страну к инвестиционной изоляции, через год-два финансовый рынок отыграет свои потери и люди, которые войдут в фонды до конца года, через год-два увидят хорошую отдачу от сделанных вложений. Потенциальный рост за это время может составить до 100% - такую доходность даже теоретически не смогут обеспечить ни депозиты, ни вложения в недвижимость.
"Доходность инвестиций в драгоценности зависит от того, что человек понимает под этим словом. Если это эксклюзивные вещи, антиквариат, ценные картины, то, разумеется, такие вложения себя в будущем оправдают и человек сможет получить дополнительный доход. Но если это обычные золотые изделия, ширпотреб, который продается в каждом магазине, то в перспективе такие вложения будут терять свою стоимость в сравнении с более современными работами", - говорит Морква. Спрятанные же дома в кошельке деньги просто теряют свою стоимость.
Прибавка к пенсии
Участники опроса не посчитали нужным вкладывать "лишние" деньги в пенсионные фонды. Между тем, по словам заместителя председателя правления Пенсионного фонда Украины
Виктора Колбуна, в ближайшие годы количество пенсионеров будет расти опережающими темпами, а значит надежд на достойное государственное пенсионное обеспечение не так уж много. С другой стороны, при сильной экономике, кризисоустойчивом государстве и благополучии населения лет через 10-15 инвесторы, которые сегодня вошли в негосударственные пенсионные фонды, будут иметь вполне приличную прибавку к государственной пенсии. Откладывая всего $20/месяц, через 30 лет при доходности, например, 9% годовых, накопится порядка $36 тыс.
Кому доверить свои пенсионные деньги, каждый решает сам, но, учитывая долгосрочность вложения, финансовые консультанты советуют диверсифицировать пенсионный портфель.
Синица в руках или журавль в небе?
Принимая решение, куда именно инвестировать средства, нужно учитывать и личностные особенности человека, его отношение к риску. Тем, кто любит рисковать, имеет смысл идти на фондовый рынок, и полученная в перспективе доходность станет их премией за риск. Люди, не склонные к риску, для которых лучше синица в руках, чем журавль в небе, должны инвестировать в проекты, задачи и активы, которые, по их мнению, являются жизненно важными или менее рискованными. Прежде всего это банковский депозит и покупка недвижимости для себя, инвестирование в собственное развитие, финансирование образования детей.
"Склонность к риску вообще и к рисковым капиталовложениям в частности обусловлена многими факторами. Если говорить о составляющей, связанной с темпераментами, то флегматики тщательно просчитывают и взвешивают каждый шаг, они осторожны и опасаются всего нового. С большей вероятностью рискнут холерики или сангвиники: первые - ожидая получить быстрый результат, вторые - интересные впечатления и опыт. Но это слишком обобщающе, и все же каждой конкретной личности присущи свои особенности", - говорит Егорова.
Несмотря на то, что у каждого человека свои потребности и возможности, страхование жизни, пенсионный контракт и неприкосновенный запас в виде банковского депозита эксперты считают необходимыми для обеспечения собственного финансового благополучия. Кстати, если каждый месяц откладывать по $100 и размещать их под 12% годовых, через 38 лет на счету окажется $1 млн. Путь к своему миллиону долог, но цель вполне реальна! Чем не повод начать новую финансовую жизнь в отдельно взятом семейном бюджете?

Источник: газета Сейчас