Обзор рынка депозитов за июнь 2009 года

Слегка оживив рынок кредитования, июнь внес некоторую ясность и в ситуацию с проблемными банками. Прежде всего, в первый месяц лета правительство решило национализировать первые три банка, просившие об этом - «Родовид Банк», банк «Киев» и Укргазбанк, а также задумалось о рекапитализации следующих двух банков – «Надра» и «Укрпромбанка».

Стоимость такого «удовольствия» оценивают в 9,57 миллиардов гривен из денег, которые дал МВФ и разрешил потратить на рекапитализацию. Справедливости ради стоит заметить, что НБУ с Правительством смогут еще 3,6 раз провести процедуру такого масштаба – на оставшиеся деньги из 44 миллиардов, предназначенных на рекапитализацию. Пойдут ли эти средства на возвращение депозитов в национализированных банках – уже и не так важно, поскольку НБУ пообещал позаботиться о выплате вкладов населения, четко выписав процедуру, по которой он сможет это сделать.

Так, постановление №308 «О предоставлении Нацбанком кредитов ФГВФЛ» предусматривает возможность НБУ выдавать кредиты Фонду гарантирования вкладов физических лиц для выплаты депозитов вкладчикам обанкротившихся банков. В соответствии с документом, учреждение может рассчитывать на кредит от НБУ, если общая сумма выплат Фонда превысит 80% его средств, если фонд исчерпает свои финансовые возможности, монетизировав все свои активы, или если учреждение подаст в Министерство финансов заявку о лимите кредитования в десятикратном размере поступлений от своих участников за первое полугодие для включения в проект бюджета на следующий год. Кредит будет предоставляться под учетную ставку НБУ, под залог будущих доходов фонда, гособлигаций и гарантий Кабмина. Максимальный срок кредитования не указан. Теперь можно не опасаться, что в случае банкротства крупного банка, у ФГВФЛ не хватит денег на всех вкладчиков.

Впрочем, вопрос невыдачи депозитов остается болезненным. Не далее, как на прошлой неделе ВРУ, несмотря на серию популистских законопроектов, принятых за июнь, так и не смогла вынести на рассмотрение законопроект, предусматривающий административную и уголовную ответственность за невыдачу депозитов. По законопроекту нарушителю грозит штраф либо лишение свободы на срок до пяти лет, а повторное нарушение, нарушение по предварительному сговору или в крупных размерах, влечет за собой лишение свободы на срок от 5 до 8 лет. Народные депутаты голосовали трижды – и каждый раз голосов для рассмотрения законопроекта не хватало.

Еще одна важная новость месяца – это то, что ВРУ отложило на время - до 1 января 2013 года - налогообложение депозитов физлиц. Парламент большинством в 237 народных депутата проголосовал за принятие за основу законопроекта N4630, «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно особенностей проведения мер по финансовому оздоровлению банков». Речь в законопроекте идет не только о депозитах в банковских учреждениях, но и в небанковских. Таким образом, налогообложение депозитов, которое должно было вступить в силу с 1 января 2010 года, отложили. Эксперты сразу же выступили с заявлениями о том, что ввод налога спровоцировал бы отток средств физлиц из банков, поэтому, несмотря на то, что практически во всех странах с доходов от банковских депозитов взымается налог, сейчас такое изменение в системе не к месту.

Этот же законопроект предусматривает урегулирование вопросов относительно рекапитализации банков, а также целый ряд интересных изменений. Например, по законопроекту слияние, деление или другая форма реорганизации банка может происходить по решению собственников банка, а в случае назначения в банке временной администрации – то по решению НБУ или по решению временного администратора, согласованному с НБУ. Если банк реорганизовывается по решению собственников, НБУ также должен утвердить всю процедуру – от принятия решения до самого плана реорганизации. Следует заметить, что выписанные нормы такой процедуры – достаточно важное событие для болезного в последние полгода вопроса о слиянии банков. Теперь дело будет только за собственниками или за регулятором.

Но самое главное – законопроект очень жестко и подробно расписывает схему работы временного администратора, что, несомненно, облегчит жизнь как банку и регулятору, так и вкладчикам учреждения.

И, наконец, именно в июне банковские специалисты впервые заявили, что бум на депозитные ячейки начинает понемногу стихать. По прогнозам, падение спроса на сейфы и падение стоимости такой услуги будет продолжаться и далее.

Ставки по депозитам, начавшие снижение в мае, продолжили его и в июне. Особенно это касается депозитов сроком на один месяц. Темпы снижения ставок на другие сроки несколько более медленные. Некоторые эксперты склонны усматривать в этом первые признаки оздоровления банковской системы, но говорить о положительных тенденциях еще рано. Так опрос, проведенный порталом www.prostobank.ua, показывает, что большинство респондентов – практически каждый третий –не положили бы свой депозит ни в один из банков, так как ни один из них не заслуживает доверия. Немногим меньше – 35,5% принявших участие в опросе – доверяют банкам с иностранным капиталом. Каждый восьмой положил бы свои деньги в крупный банк, каждый десятый – в банк, с руководством которого лично знаком, либо в банк, в котором уже размещал депозит, и только каждый четырнадцатый доверил бы свои средства государственному банку. Любопытно, что в отличие от предыдущих лет, выбор депозита в зависимости от высоты процентной ставки (2,8%), по территориальному признаку (3,5%) либо по членству банка в ФГВФЛ (2,6%) готовы осуществить совсем незначительное число респондентов. Всего в опросе приняли участие 684 читателя портала.

Что касается общей картины изменений по депозитным продуктам 50-ти банков-лидеров рынка за последний месяц, то она следующая. По универсальным депозитам (с правом пополнения и частичного снятия) сроком на три месяца в гривне средняя ставка составила 15,05% годовых. По сберегательным вкладам (с выплатой процентов в конце срока или капитализацией, без права пополнения) средняя ставка составила 19,77% годовых. По накопительным депозитам (с возможностью пополнения счета, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег) ставка составила 19,91% годовых. По доходным депозитам (с выплатой процентов ежемесячно или ежеквартально, без права пополнения или частичного снятия денег со счета) ставка составила 19,98% годовых.

Источник: prostobank.ua