Возврат банковских вкладов превращается в отдельный бизнес

В нынешних условиях тотального конфликта интересов банков и их клиентов как грибы после кризисного дождя стали появляться объявления: "Обеспечим возврат депозита из любого банка.

Занимаемся только крупными вкладами, гонорар — от 10%, минимум $5500". Помощь при этом предлагается самая разнообразная: возвращаются вклады как досрочно, так и уже просроченные, работают как с проблемными банками, так и с теми, которые еще на плаву. Стоит ли обращаться в такие конторы — у экспертов однозначного ответа нет: кому-то они помогут, других обведут вокруг пальца…

Точка невозврата

Точкой отсчета депозитного невозврата стало пресловутое постановление НБУ №319, которое ввело запрет на досрочное расторжение договоров о срочных вкладах. С момента его принятия и до сих пор идут споры о его легитимности, поскольку данный акт прямо противоречит другим законам Украины. Помимо прочего, ссылаясь на данное постановление, банки отказываются возвращать средства даже по истечении срока действия депозитных договоров (это вообще может расцениваться как приобретение права на имущество путем злоупотребления доверием, что влечет за собой уголовную ответственность). То есть в Украине, по сути, не существует ни единого правового механизма, следуя которому банки могут не возвращать вкладчикам их депозиты досрочно, а тем более в срок.

И вот наши предприимчивые юристы изобрели несколько вполне законных способов отъема денег у банков. Причем наряду с безвозмездными "бытовыми" советами, которыми пестрит интернет (как написать расписку знакомому о долге в энную сумму, равную вкладу в банке, и на основании ее судиться из-за невозможности вернуть долг, поскольку деньги на депозите), есть абсолютно конкретные предложения помощи с указанием контактов "помощников", расценок и сроков возврата "зависшего" депозита. До недавнего времени наиболее распространенными услугами были подготовка и проведение судебного процесса, а также просто возврат депозита без доведения дела до суда.

В первом случае клиенту банка предлагается анализ и правовая оценка ситуации, проведение переговоров с банком, подготовка искового заявления и представление интересов в суде. По сути, это обычное юридическое сопровождение, которое без особых проблем можно получить в любой юрконсультации.

"Обращение в суд считается наиболее прозрачным, а также самым безопасным для интересов клиента способом, — утверждает сотрудник ЮКК "Ваш Юрист" Валерий Пономаренко. — Естественно, это затяжной вариант, поскольку в лучшем случае процесс занимает от 1 до 2,5 месяца. Однако решение суда — всегда лучшая гарантия того, что деньги вам будут действительно выплачены. Единственный риск, который может подстерегать вкладчика банка при сотрудничестве со специалистами, — это напрасная трата денег, когда, оплатив услугу возврата депозита, он не получит никакого результата. В этом случае следует определиться, какую именно услугу он хочет получить — либо это консультация, либо помощь в составлении исковых документов, либо представление и защита интересов в суде. Поэтому при обращении за помощью обязательно нужно сосредоточить внимание на заключении договора, его условиях и наличии документа, подтверждающего оплату услуги. Что касается условий договора — лучше всего останавливаться не на получении решения суда (которое и так будет вынесено), а на защите интересов клиента в исполнительной службе. То есть специалист должен гарантировать то, за чем человек, собственно, к нему и обращается: доведение дела до логического завершения — получения денег".

И действительно, многие конторы намеренно акцентируют внимание на том, что "большинство банков возвращают депозит в добровольном порядке, сразу после получения решения суда об открытии производства по делу, процент возврата при этом составляет 80% общего числа судебных решений". На основании такой "статистической" информации клиенту предлагают ограничиться оплатой только услуги консультации и подготовки искового заявления. Что, в принципе, за бутылку пива может сделать любой студент юридического вуза.

Второй способ подразумевает "просто возврат депозита". При этом компания-"возвратчик" не анализирует ситуацию и не дает никаких правовых оценок, а просто переоформляет право собственности на себя, возвращая клиенту сумму с определенным дисконтом. Весь процесс проходит достаточно быстро — в течение 10—15 дней даже в банках с временной администрацией. В зависимости от ситуации вкладчику придется расстаться с частью (от 25% до 50%) вклада. С одной стороны, для разуверившихся граждан это явная возможность в кратчайшие сроки получить хоть что-то из своих денежных средств.

С другой — этот способ фактически является налаженной системой отката нечистым на руку банкирам. "Сомнительно, чтобы частные юридические фирмы стали скупать депозиты у населения, — считает Валерий Пономаренко. — Скорее всего, тут действуют сами банки через подставных лиц, скупающие вклады населения со скидкой в 20—25%, чтобы таким образом погасить обязательства банка с гораздо меньшими потерями. Интересен этот способ может быть лишь для тех вкладчиков, в банках которых введена временная администрация, а деньги нужны очень срочно". К тому же подобные "альтруисты" берутся решать проблемы, связанные только с очень крупными депозитами.

Финансовая «вязка»

Сводничество в денежном формате распространилось после того, как вконец обнищавшие банки стали активно теснить своих не менее обнищавших заемщиков. С увеличением количества проблемных кредитов развился и новый бизнес — проведение процедуры взаимозачета кредита и депозита. Суть схемы заключается в подборе для вкладчика существующего в этом же банке кредита, который может быть погашен его депозитом с дисконтом. При этом вкладчик от заемщика, как правило, получает сумму депозита за вычетом процента, который будет выгодным обеим сторонам сделки. При желании (и достаточной сумме средств) можно обменять свой депозит не только на наличку, но и совершить бартерную сделку, купив залоговую недвижимость, земельный участок или авто. На первый взгляд, в выигрыше остаются обе стороны: вкладчик получает на руки "живые" деньги, а заемщик гасит кредит досрочно и с экономией. Однако поле для всевозможных махинаций здесь гораздо шире, чем могло бы показаться.

К примеру, финансовые компании, готовые выступить посредниками в организации взаимозачета кредитов и депозитов, часто даже не считают необходимым участие банка в данной процедуре. В то время как подобные операции следует проводить в трехстороннем режиме.

"На практике взаимозачет совершается путем проведения двух операций, — рассказывает советник президента Ассоциации украинских банков Алексей Кущ. — Вначале вкладчик должен переуступить право требования по депозиту заемщику, а затем заемщик производит взаимозачет кредита и депозита. Формально переуступка депозита не требует участия банка, но в таком случае дело может иметь судебную перспективу: банк может не признать нового владельца. Если же первый этап операции пройдет гладко, банк по ряду причин может просто не согласиться на процедуру взаимозачета. Например, не все банки принимают в счет кредита депозит, по которому срок еще не истек. А Гражданский кодекс вообще предусматривает, что для взаимозачета должен закончиться срок не только депозитного, но кредитного договора. И заемщик остается с "зависшим" депозитом и необходимостью продолжать погашать кредит".

"Мы настойчиво рекомендуем своим клиентам заключать только трехсторонний договор, — соглашается руководитель проекта "Украинская депозитная биржа" Денис Дрозд. — Ведь если заемщик хочет погасить кредит депозитом другого вкладчика, банк это устраивает отнюдь не всегда. Во-первых, в результате подобной схемы банк не получает живых денег и не зарабатывает на кредите. Поэтому схемы взаимозачета для банков имеют смысл, только если заемщик проблемный. Однако на волне "торговли депозитами" многие добросовестные заемщики становятся проблемными в надежде сэкономить. Поэтому банки сейчас будут сокращать практику взаимозачетов и ужесточать требования к сторонам этой сделки".

Еще один неприятный момент заключается в том, что вкладчик банка теряет при сделке немалую часть сбережений, особенно по депозитам в национальной валюте и в банках со временной администрацией. "Вариант со взаимозачетом для депозитчика будет выгоден тогда, когда он же одновременно является и кредитным должником в банке, — говорит Валерий Пономаренко. — Тогда при согласии банка взаимные обязательства перекрываются, и клиент расстается с депозитом, одновременно освобождаясь от долга. Если же вам предлагают "подобрать пару" — человека с таким же по размеру кредитом, каким был ваш депозит, следует учитывать, что должник банка заинтересован в том, чтобы заплатить как можно меньше". Так, по данным Украинской депозитной биржи, средний процент дисконта по депозитам в проблемных банках равен 37—40%, при этом отдавать депозит вкладчики готовы с 25% дисконта, а покупать — со скидкой 40—45% вклада. Вклады в банках, где еще не введена временная администрация, покупают со скидкой 8—10%.

Мнение профессионала

Юрий Крайняк, управляющий партнер юридической фирмы Jurimex:

— Сейчас появились целые полчища специалистов, которые за процент от суммы депозита и при условии обязательной предоплаты готовы взять на себя это бремя — подготовить иск о взыскании депозита и сходить несколько раз на судебное заседание. Или подыскать клиенту заемщика банка с аналогичной суммой, чтобы провести обоюдовыгодный взаимозачет. Любой из предложенных вариантов является приемлемым для вкладчика, однако часто их реализация может быть сопряжена с дополнительными издержками, и здесь окончательное решение за вкладчиком — как много он может отдать за то, чтобы получить свои деньги обратно. Юридически же как взаимозачет или переуступка, так и взыскание в судебном порядке являются вполне легальными способами, к которым вкладчик может прибегнуть для решения вопроса.

Однако следует помнить и о вероятности махинаций. В любой схеме, где ходят немалые деньги и при этом одной из сторон является обычный гражданин, который часто не силен юридически, могут быть риски, возможно всякое. Самый простой случай: вкладчик дает предоплату посреднику, после чего посредник исчезает вместе с деньгами. Могут быть случаи и более болезненные: когда вкладчик переуступает по договору право на депозит третьему лицу в надежде получить за это хотя бы часть вложенных денег, но вследствие непонимания сути договора лишается даже теоретической возможности получить какие-либо деньги, поскольку после переуступки вкладчик теряет право требовать выплаты и право получить депозит. Поэтому обязательно нужно очень внимательно читать условия договора и по возможности показать его независимому правоведу.

Есть и другие нюансы, рассказать о которых стоит отдельно. Перед тем как подавать иск в суд, нужно собрать необходимый пакет документов: договор банковского вклада, квитанции о внесении денег по депозитному договору, письмо (заявление) о выдаче депозита с обязательным подтверждением получения этого письма банком. Если депозит снимается досрочно, нужно внимательно изучить соответствующий пункт депозитного договора, где могут указываться особые требования, чтобы потом банк на судебных заседаниях не ссылался на нарушение порядка досрочного получения вклада. Подавая заявление, нужно потребовать, чтобы сотрудник банка расписался в его принятии на вашей копии, указал дату получения и обязательно поставил штамп банка (или отделения, в котором заключался договор) на копии этого заявления.

Наличие оттиска штампа на копии обязательно, ибо в противном случае банк может возражать против того, что он получал это письмо, и ссылаться на то, что письмо было принято не банком, а гражданином Ивановым Иваном Ивановичем. Как правило, банки отправляют вкладчикам типовые отказы в выдаче депозитного вклада со ссылкой на одно из постановлений Нацбанка. Если такой ответ был — это хорошо. По крайней мере, уже понятно, на чем банк будет строить свою защиту в суде, а также не придется как-то доказывать факт обращения к банку за возвратом депозита. Вышеперечисленных доказательств будет достаточно для обоснования в суде своих требований о возврате депозита.

До того момента, когда начинается подготовка искового заявления, вкладчик должен собрать все необходимые документы, рассчитать сумму долга банка с учетом процентов по депозитному вкладу, определить суд, в который будет подаваться иск, и, как я бы рекомендовал, согласиться на рассмотрение дела в исковом производстве. Вопрос подготовки искового заявления — это один из самых важных моментов во всей процедуре взыскания депозитного вклада через суд. В принципе, интернет полон уже готовых форм исковых заявлений о взыскании задолженности по депозиту, и можно взять уже готовую форму. Но лучше, если использование этой формы будет еще как-то дополнительно разъяснено. Для чего вкладчику могут понадобиться такие нормативные документы: постановление НБУ № 319 от 11.10.08 и № 413 от 04.12.08, письмо НБУ № 22-310/946-17250 от 06.12.08, Гражданский кодекс Украины, Гражданский процессуальный кодекс Украины, ЗУ "О банках и банковской деятельности" и Конституция Украины.

Источник: Телеграф