Страхование

В наше время широко принято понятие «взять в кредит» - будь то машина, квартира или мобильный телефон. Это банковская услуга с каждым годом становится все более и боле распространенной и доступной всем слоям населения. Кредитную систему можно разделить на три основные группы:

Потребительский кредит (под которым подразумевается покупка бытовой техники, оплата обучения, ремонт и т.д.) Автокредит (покупка новой машины как новой, так и б/у) Ипотека (кредит на покупку жилплощади или земли)

Одним из условий предоставления кредита практически во всех банках является страхование. Если потребительские кредиты в основном избегают этой участи, то если вы уж решились на новенькую машину или квартиру, вам придется пройти эту процедуру. Любой вид страхования, прежде всего для банка, является дополнительным гарантом возврата денег. Для того чтоб не запутаться в коварных сетях страхования при получении кредита, рассмотрим каждую из групп подробнее.

Ипотека

Все банки предлагают Вам страховать жизнь и здоровье, а также непосредственно купленную недвижимость. При страховании квартиры страховым случаем является утрата или повреждение недвижимого имущества заемщика в результате непредвиденных событий: повреждения водой, взрыва газа, кражи, пожара, умышленного уничтожения другими лицами, стихийных бедствий и т. д. Отдельные банки ограничиваются требованием страхования лишь конструктивных элементов квартиры (одной «коробки»).

При страховании жизни и здоровья интересы банка будут защищены даже в том случае, если заемщик умрет или вследствие заболевания (травмы) утратит трудоспособность. По всем этим договорам выгодоприобретателем выступает банк. Все выплаты в этих случаях направляются ему в счет погашения задолженности по кредиту. Застраховать жизнь и здоровье можно в любой момент, с недвижимостью все немного сложнее. Страховать ее вправе лишь собственник, то есть Вы сможете сделать это только после оформления свидетельства о праве собственности. Обычно банки включают в текст договора обязанность оформить страховку, в противном случае клиент вправе отказаться, и предъявить ему претензии будет непросто.

Если вы откажетесь от страхования, то скорее всего вам откажут в получении кредита. Соглашаясь предоставить заем, банк, прежде всего, руководствуется интересом в стопроцентном возвращении денег и должен присвоить каждому кредиту определенную категорию, которая отражает риск невозврата.

Как правило стороны сначала подписывают кредитный договор, а после этого заемщик, т.е. Вы, обращается к страховщику. Можно предложить банку альтернативный способ обеспечения возврата кредита, например, поручительство третьих лиц или какое-либо имущество в качестве залога. Однако такие варианты обеспечения обязательств, как правило, рассматриваются еще на стадии заключения договора. Залог и страхование банк традиционно предпочитает всем иным способам обеспечения возврата кредита. Договор страхования жизни заключается на любой срок, а договоры страхования здоровья и недвижимости обычно оформляются на несколько лет. Поскольку кредит выдается на длительный срок, договор страхования квартиры придется продлевать. Предположим, после истечения срока договора заемщик отказался от его пролонгации. Далее все зависит от содержания кредитного договора. Если там указано, что заемщик до возврата всей суммы кредита обязуется предоставлять обеспечение возврата кредита в виде страхования жизни и здоровья, банк вправе привлечь его к ответственности за неисполнение условий договора. Если в договоре просто сказано, что заемщик обязан застраховать свою жизнь, избежать ответственности реально.

Если срок страховки еще не кончился, а кредит уже погашен, банк формально имеет право на получение суммы компенсации при наступлении страхового случая, согласно договора страхования. Так что, наверное, стоит, после погашения всей суммы кредита, обратиться в страховую компанию с просьбой расторгнуть договор, либо предложить заменить. Соответствующие изменения оформляется дополнительным соглашением. Вам необходимо запастись пакетом документов, которые подтверждают факт возврата кредита. В принципе, страховщиков не должно интересовать, возвращен ли кредит, но, в действительности, они сотрудничают с банками, и поэтому любопытство с их стороны вызвано стремлением защитить интересы партнеров.

Автокредит

Для того, чтоб получить автомобиль вашей мечты на кредитной основе, кроме соответствующих документов (паспорт, справка о доходах, справка о присвоении идентификационного номера; свидетельство о браке или о разводе и т.п.) вам потребуется оформить страховку от угона и ущерба, что вполне объяснимо – ведь авто находится в залоге у банка. Кредитная организация должна компенсировать свои риски: банк становится первым выгодоприобретателем в случае угона или полной конструктивной гибели машины. По риску "Ущерб" и гражданской ответственности первым выгодоприобретателем является заемщик.

Страховать машину необходимо каждый год, и процентная ставка по страховке берется с ее первоначальной стоимости. Тариф на страхование кредитного автомобиля может быть выше, чем у некредитного, так как при страховании последнего базовый страховой тариф может быть уменьшен за счет различных скидок.

Страховой полис может оформляться и на месте покупки автомобиля. Сумма страховки должна быть не менее стоимости автомобиля. Страхование кредитных автомобилей, как правило, осуществляется в рекомендованных банком компаниях, поскольку они являются их партнерами.

Две стороны медали

Несмотря на то, что страховой полис лишь обеспечивает в большинстве случаев, возврат кредита и заключается после подписания кредитного договора, он оказывает влияние как на решение банка о выдаче займа, так и на условия его предоставления. Без сомнения, страховка существенно увеличивает Ваши расходы на приобретение. Однако, если нет иного способа гарантировать свои обязательства перед банком, лучше согласиться на такие условия.