Возврат кредитной машины не освобождает от долгов

Рынок автокредитования уже «вкусил» первые последствия кризиса.

По прогнозам экспертов, в этом году пятая часть кредитных авто может оказаться дефолтной (англ. default – «невыполнение обязательств»). Другими словами, по 20% кредитных договоров заемщики не смогут своевременно выплачивать основной долг и проценты по нему.

Правда, официальные прогнозы Нацбанка Украины пока ограничиваются 2%, но прогнозы экспертов гораздо ближе к реальности. Достаточно заглянуть на веб-сайты крупных банков, где предлагают много автомобилей, чтобы убедиться: двумя процентами здесь никак не обойдется.

Какой же нюанс стоит учитывать автовладельцам, решившим под натиском обстоятельств расстаться со своим железным конем.

По данным аналитиков, на сегодняшний день одна десятая часть всего автопарка Украины – кредитная. Таким образом, в Украине около 700–750 тыс. авто потенциально находятся в зоне риска. Ведь только треть из упомянутых нами кредитов были оформлены в гривне, остальные же – в иностранной валюте. Что произошло с курсом «гривня/доллар», известно всем. Не секрет и массовые сокращения, что означает резкое снижение уровня платежеспособности заемщиков.

Только январские «чистки», по прогнозам аналитиков Госслужбы занятости, увеличат количество безработных до 2 млн человек (еще в декабре этот показатель немного превышал полмиллиона). Поэтому весьма правдоподобными выглядят данные компании AutoConsulting: в этом году до 130 тыс. автомобилей могут быть возвращены банкам неплатежеспособными заемщиками.

Клиент банка может попасть в дефолт по двум причинам: либо он потерял работу; либо из-за возросшего валютного курса доходы не позволяют обслуживать валютный кредит. И в том, и в другом случае заемщик видит путь к спасению в одном: отдать автомобиль банку, остаться без машины, но и без долгов.

Однако тут нужно учитывать нюанс: без машины – да, а вот без долгов – может быть, и нет. Дело в том, что автомобиль (в отличие от недвижимости, земельных участков и т.п.) – единственный залог, быстро теряющий свою стоимость вследствие амортизации, морального устаревания и т.п.

Поэтому сумма продажи залога может и не перекрыть задолженность по кредиту. Как говорят банкиры, долг, чаще всего, выше рыночной стоимости автомобиля. Особенно, если это – «нулевка» (покупка без первоначального взноса) или «скороспелка» (в качестве первого взноса – символические 5–10% стоимости). Ведь кредит оформлялся на длительный срок (к примеру, на 5–7 лет).

По оценке «Независимого коллекторского агентства», кредитный портфель банков с лета 2008 г. обесценился на 48%. Это означает, что гривня стала почти вдвое дешевле, вполовину подешевели и взятые в кредит прошлым летом машины. При этом заемщики успели выплатить за них лишь небольшую часть. На этой разнице и может «погореть» клиент. Ведь оставшуюся сумму долга он будет обязан выплачивать по графику погашения, но уже без машины!

Но банкам все это тоже невыгодно, финансовые учреждения заинтересованы, чтобы им несли деньги, а не ключи от авто, которые неизвестно когда и за сколько удастся продать.

Поэтому совет в таких ситуациях специалисты дают следующий: не спешите отказываться от залога, попробуйте найти с кредитором общий язык. Возможно, удастся отыскать компромиссный вариант, по которому без увеличения процентной ставки будут установлены кредитные каникулы на несколько месяцев, или же сам срок кредитования продлен и уменьшен ежемесячный платеж.

Возьмите на заметку

Продавать авто или договариваться с банком?
# Проконсультируйтесь с независимым специалистом авторынка и установите истинную стоимость вашего автомобиля с учетом его возраста и степени износа.
# Пересчитайте сумму валютного кредита в гривню в соответствии с текущим курсом.
# Отнимите от этой суммы реальную рыночную стоимость автомобиля, остаток своего долга и проценты.
# Если результат – цифра со знаком плюс, можете обдумывать варианты возврата авто; если отрицательная – идите к кредитору, иначе попадете в еще более глубокую долговую яму.

Если разобраться

Цены упадут и «сдадутся»

Что же это означает для авторынка вообще? На этот вопрос может ответить даже неспециалист – цены на б/у автомобили будут резко снижаться, так как количество отказных авто так же резко увеличится, и предложение превысит спрос процентов на 40. В таких условиях банкам, получившим свои залоги обратно, будет достаточно трудно их реализовать.

Однако практика показывает, что в трудные кризисные периоды спрос на неновые авто медленно, но возрастает. Если учесть грядущие эксперименты нашего парламента с увеличением ввозной пошлины на новые автомобили, то многие потенциальные покупатели все же предпочтут приобрести «молодую», но бывшую в эксплуатации машину. Так что можем предположить две тенденции:
# существенное снижение цен на б/у автомобили, возвращенные кредиторам (особенно на те, что не были проданы с аукционов в течение определенного времени, например, трех месяцев);
# постепенное повышение спроса на б/ушные машины в целом.

Вывод: если вы собираетесь приобрести транспортное средство, не спешите, скорее всего, уже весной цены начнут быстро снижаться, а спрос еще не успеет среагировать.

А как у них

Россия: отменяют штрафы за просроченные выплаты

За последний квартал почти все российские банки повысили процентные ставки по авто кредитам. Для валютных кредитов удорожание составило в среднем 4–7%, для рублевых – 5–25%. Из 20 банков, которые, согласно версии РБК.Рейтинг, на середину 2008 г. были крупнейшими игроками рынка автокредитования, сегодня продолжают давать кредит на покупку автомобиля только 16.

«Русский Стандарт», «Промсвязьбанк», «Союз» приостановили выдачу таких кредитов, а «Московский Банк Реконструкции и Развития» полностью закрыл это направление розничного бизнеса. Председатель правления МБРР Сергей Зайцев пояснил, что услуга автокредитования «не рентабельна и не интересна» для банка. В других банках пока не комментируют причины отказа от автокредитов.
Общий уровень просроченной задолженности по кредитам физических лиц, согласно данным Центрального банка, достигает примерно 5%. Чтобы снизить нагрузку на кредитный портфель банков Центробанк планирует на один год смягчить нормы резервирования по всем кредитам, увеличив предельные сроки просрочки, на основании которых идентифицируется качество обслуживания кредита.

Сами же банки тоже предпринимают меры, позволяющие облегчить бремя заемщиков. Так, в середине декабря Метробанк объявил о начале двухнедельной акции, благодаря которой при полной оплате просроченной задолженности по потребительским кредитам (в том числе по автокредитам) до конца 2008 г. заемщик избавляет себя от штрафных санкций за просрочку платежа.

Некоторые банки изменили условия, связанные с ограничениями возможностей досрочного погашения кредита. Так, к примеру, МДМ-Банк отменил мораторий на досрочный возврат кредита, уменьшил размер минимальной суммы для частичного преждевременного погашения.

Помимо этого, с клиента теперь не взимается штраф, предусмотренный ранее заключенными кредитными договорами, за досрочное погашение кредитов до истечения срока запрета. Газпромбанк также отменил мораторий на досрочное погашение по всем видам кредитования для физлиц. Так что банки тоже ищут пути выхода из автокредитного тупика.

Источник: Газета по-киевски