Карты для чайников

Прошедший год порадовал банкиров довольно стремительными объемами роста практически всех ключевых показателей карточного бизнеса. Такой результат был вполне прогнозируемым и не вызвал особого удивления: украинские банкиры уже давно приучили как представителей международных платежных систем (МПС), так и своих потребителей к заоблачным темпам роста количественных показателей. Отчасти это связано с тем, что МПС изначально ставили во главе угла количественные параметры. Такое положение вещей вполне объяснимо и пример Украины не является единичным. Анализируя развитие карточных рынков некоторых других рынков нашего региона можно наблюдать аналогичную ситуацию.

Таблица 1. Структура эмиссии карт в разрезе по банкам

На декабрь 2005 г.
Приватбанк 33,4% 8 430 424
Надра 13,7% 3 470 415
Аваль 13,7% 3 449 107
Проминвестбанк 6,1% 1 532 347
УкрСиббанк 5,1% 1 281 909
Укрсоцбанк 4,4% 1 122 453
Правекс-Банк 3,5% 887 703
Ощадбанк 3,5% 875 306
Другие 16,7% 4 208 164
  100% 25 257 828


На декабрь 2004 г.
Приватбанк 36,1% 6007484
Аваль 13,7% 2 466 512
Надра 13,7% 2 015 928
Проминвестбанк 6,1% 1 097 878
Укрсоцбанк 5,1% 717 693
Правекс-Банк 4,4% 678 567
УкрСиббанк 3,5% 614 599
Ощадбанк 3,5% 474 620
Другие 16,7% 2 563 208
  100% 16 636 489

Источник: ЕМА


Таблица 2. Банкоматная сеть в разрезе по банкам

На декабрь 2005 г.
Приватбанк 27% 2 934
Аваль 15,6% 1 703
Проминвестбанк 8,3% 906
Надра 5,4% 593
Ощадбанк 4,6% 506
Другие 39% 4 242
  100% 10 884


На декабрь 2004 г.
Приватбанк 27,4% 2 029
Аваль 16,2% 1 196
Проминвестбанк 9,8% 725
Надра 5,8% 429
Ощадбанк 3,8% 280
Другие 37,1% 2 746
  100% 7 405

Источник: ЕМА


Таблица 3. POS-терминальная сеть в разрезе по банкам

На декабрь 2005 г.
Приватбанк 61% 16 626
Аваль 10,3% 2 816
Надра 8,9% 2 430
Финансы и Кредит 4,9% 1 330
Проминвестбанк 3,2% 868
Другие 11,7% 3 196
  100% 27 266


На декабрь 2004 г.
Приватбанк 65,8% 13 928
Аваль 12,4% 2 622
Надра 7,3% 1 537
Финансы и Кредит 3,3% 694
Первый украинский международный банк 2,5% 533
Другие 8,8% 1 858
  100% 21 172

Источник: ЕМА


Таблица 4. Объем операций по платежным системам

В 2005 г.
Visa 50,4% 46,3
MasterCard 40% 36,8
НСМЭП 8,5% 7,8
УкрКарт 1,1% 0,9876
  100% 91,8876

Источник: НБУ


Существующее разнообразие карт может поставить в тупик даже более-менее финансово образованного человека. Проблема еще и в том, что наявный уровень квалификации "продавцов" розничных услуг, в том числе и карт, оставляет желать лучшего. Порой, даже они путаются в особенностях и возможностях той или иной карты. Это и не мудрено. Ведь, квалификация предполагает наличие опыта, понимания, как общих вопросов функционирования карт, так и сугубо технических вопросов.

Попробуем кратко описать особенности некоторых карт. Прежде всего, следует отметить, что все карты условно (особенно условность касается Украины) подразделяются на так называемые дебетные и кредитные. Кредитные предполагают наличие кредита на счету. Посему требования к клиенту при их выдаче в большинстве случаев существенно выше, чем к "дебетным клиентам". Дебетные карты, по классике, позволяют их владельцам рассчитывать исключительно на свои средства - о кредите мечтать не приходиться. Но это по классике. Реалии нашей жизни диктуют свои особенности. В частности, полноценных кредитных карт в Украине практически не существует. По крайней мере, не существовало до последнего времени. Наличие кредитной карты, даже класса Gold, еще не означает наличия на ней хоть какой-нибудь суммы кредита. Часто банки устанавливают кредитные лимиты и на дебетные карты. Как правило, это происходит в том случае, если клиент является держателем такой карты по зарплатному проекту.

Таблица 1. Особенности основных карт Visa и MasterCard

Тип карты
Особенности
Дебетные карты
Visa Electron / Maestro Данные карты являются самыми простыми по своей функциональности. Классически, они предназначены исключительно для снятия наличных в банкоматах. Однако сегодня с помощью этих карт их держатели могут расплачиваться в торговых точках (далеко не во всех странах и точках, но в Украине такая услуга почти повсеместна), а также, если банк-эмитент это позволяет, проводить расчеты в интернет.

Зачастую как раз такие карты наряду с локальными и выступают в роли зарплатных.

Наиболее приемлемый вариант для тех, кто не ездит по "заграницам", а пользуется картой для получения на счет денег и их снятия.
MasterCard Electronic Эти карты являются чем-то вроде противовеса дебетным картам Visa.
Visa Virtuon / Internet Особенностью таких карт является то, что они предназначены исключительно для расчетов в интернет. Ключевым моментом их работы является то, что они в физическом выражении по сути не выпускаются (не эмбосируются на пластик). Это становится возможным благодаря тому, что для расчетов в интернет наличие карты не является необходимым. Для их осуществления достаточно лишь ее реквизиты, которые выдаются клиенту.
Кредитные карты
Visa Classic / MasterCard Standard Карта представляет собой начальный уровень кредитных карт. Полностью функциональная карта, которая позволяет осуществлять все возможные операции без всяких на то ограничений.
Visa / MasterCard Gold Следующий уровень кредитных карт, который был долгое время наивысшим классом. Используется большинством украинских миллионеров, да и просто богатыми людьми. Эта карта наиболее подходящая для тех, кто уже "вырос" из Visa Classic / MasterCard Standard, для того, чья деятельность требует определенного небольшого шика.
Visa / MasterCard Platinum Эта карта на сегодняшний день пока по праву считается картой "не для всех". Это объясняется как ее дороговизной, так и наличием широкого функционального наполнения, который в полной мере может быть затребован далеко не каждым клиентом. В последнее время данная карта подвергается "девальвации" украинскими банками, которые занимаются ее выпуском (путем выдачи ее "направо и налево"), вследствие чего она начала утрачивать свою эксклюзивность и избранность.
Visa Infinite Наиболее престижная и дорогая карта. Выше в продуктовой линейке Visa ничего пока не существует. Это делает ее по настоящему наиболее престижной картой данной платежной системы.
MasterCard World Signia MasterCard'овский аналог Visa Infinite. Из карт премиум класса по времени выхода на украинский рынок она пока последняя. Это делает ее в определенной степени наиболее котируемой в отношении ее эксклюзивности. На данный момент такие карты выпускает лишь один украинский банк - Приватбанк. Эмиссия данных карт пока еще ограничена, что придает ей дополнительную привлекательность, а ее владельцам неоценимый и ни с чем несравнимый статус.


Естественно, это неполный перечень карт. К ним можно еще отнести, например, такую распространенную карту как Visa Classic Domestic. Эта карта локальная, соответственно действует исключительно на территории Украины. Даже учитывая бренд Visa, попытка рассчитаться ею за границей приведет к неудаче.

Кроме перечисленных выше карт, отдельно следует сказать о картах American Express. Линейку этих карт составляют Green Card, Gold, Platinum и Centurion. Они считаются наиболее редкими в Украине и, соответственно наиболее желанными. Впрочем, в нашем случае слово желанный не является синонимом полезный. Вернее, может им быть в случае, если клиент много времени проводит за рубежом. Как показывает практика, таких людей не так уж и много.

Андрей Орлов Источник: специально для UABanker.net