Поблажки банков или как выплачивать неподъемный кредит

Кредитные обязательства для многих из нас, украинцев, стали неподъемным бременем.

Пока еще мы несем этот груз, но чем дальше, тем тяжелее становится ноша, слабеет хватка и на языке уже крутится фраза из известного детского стишка: ох, доска кончается - сейчас я упаду! Готовы ли украинские банки уберечь от падения «качающихся» от долгов украинцев, выяснял Ricardo.com.ua.

Плачевная ситуация

Вследствие осенней девальвации гривны жизнь заемщиков, в особенности валютных, для которых кредиты подорожали почти на 50%, становится невыносимой. Согласно официальным данным, объем проблемных кредитов в украинских банках, по данным НБУ, составил 2 % от кредитных портфелей. По мнению заместителя председателя правления Укргазбанка Елены Дмитриевой, процент проблемных кредитов значительно больше - не менее 5%. В свою очередь коллекторские агентства упоминают двухзначные цифры. «Согласно неофициальным данным, общая проблемная задолженность заемщиков по состоянию на декабрь 2008 года составляет около 20% кредитного портфеля украинских банков, - рассказал Ricardo.com.ua генеральный директор коллекторской компании "Икспоинт" Роман Кривошеев.

Особо кризисно в Украине рисуется ситуация с ипотекой. Президент Виктор Ющенко на днях сказал, что по состоянию на 1 декабря объем просроченных ипотечных кредитов в нашей стране достиг 25%.

Банки в один голос заявляют, что цифра эта завышена. «Для первого декабря это достаточно большая сумма. Такую цифру мы прогнозировали где-то на середину 2009 года», - говорит председатель правления Международного ипотечного банка Юрий Блащук.

Председатель правления банка «Финансы и Кредит» Владимир Хлывнюк полагает, что это заявление Ющенко сделал сгоряча. "Следует посмотреть, какой срок берется в качестве проблемного, — говорит Владимир Хлывнюк. - Например, мы считаем проблемной задержку более 30 дней». По словам банкира, за первые 15 дней декабря темпы выплаты процентов по кредитам в банке «Финансы и Кредит» упали на 10% по сравнению с ноябрем. «С учетом роста курса доллара наши прогнозы были намного хуже», - комментирует Хлывнюк.

По прогнозам же коммерческого директора "ИнтерКредит" Валерия Жерегеля, уже в марте финучреждения столкнутся с 40% объемом просроченных кредитов по автомобилям и ипотеке, если курс будет держаться в районе 7,5 гривен за доллар. С ним согласен и генеральный директор коллекторской компании "Икспоинт" Роман Кривошеев, который считает, что, принятый Верховной Радой законопроект ВР №3459-1, который вводит мораторий на изъятие банками залоговых квартир у проблемных заемщиков, может спровоцировать еще большую волну неплатежей.

Доллары в гривну

Финансовые учреждения волей-неволей пытаются помочь украинцам расплачиваться с долгами. И хотя общая позиция по этой помощи пока не выработана, но первые шаги в этом направлении уже делаются. Так, активно обсуждается возможность конвертировать валютные кредиты в гривневые. В частности, Минфин Украины предложил облегчить действительность инвалютным должникам, пересчитав долларовые кредиты по курсу ниже рыночного (на текущий момент), но все же выше того, который действовал во время предоставления займа. Заметим только, что при переводе инвалютных займов в гривневые банкам разрешат пересмотреть процентные ставки по таким ссудам, повысив их до уровня гривневых процентов, действовавших на момент предоставления кредита. «Если бы банки «заморозили» курс доллара для валютных заемщиков на отметке даже шесть гривен, сейчас бы они получали стабильные платежи и тем самым снизили бы размер проблемного портфеля», - уверен генеральный директор коллекторской компании "Икспоинт" Роман Кривошеев.

Правда, надеяться на то, что банки воспользуются этой мерой даже после ее утверждения, не приходится. Скорее всего, большинство финучреждений предоставит льготы лишь "избранным" клиентам, тогда как большая часть долларовых заемщиков продолжит платить по ссудам в валюте. И на то есть много причин. Во-первых, большинство украинских банков в 2006-2007 годах выдавали валютные кредиты, привлекая средства зарубежных рынков. В 2009 году придется расплачиваться - Украина должна будет отдать Западу по меньшей мере $3 млрд. Во-вторых, многие финучреждения получали ссуды под плавающие ставки, которые за год-два значительно подскочили - с 4-7% годовых до 10-13%. Одним словом, банкам невыгодно переводить инвалютные кредиты в гривневые, да еще и по курсу ниже рыночного, ведь покупать доллары для расчетов по внешним долгам придется по рыночному курсу. Не спасет украинские финучреждения и повышение ставок по конвертированным кредитам до уровня гривневых ставок образца 2006-2007 года. Поскольку мера эта никоим образом не компенсирует потери банков на курсовой разнице: проценты по новым, конвертированным, и старым, долларовым, кредитам будут отличаться всего лишь на 5-8%. Итого, одна надежда – продуманная внутренняя политика финансовых учреждений.

Будущее нацвалюты

Даже если предположить, что инициатива Кабмина по погашению валютных кредитов в гривне будет одобрена Верховной Радой, проблема не исчезнет. Наоборот – резонно возникает вопрос: как себя будет чувствовать национальная валюта. Не забегая далеко вперед, ограничимся прогнозами на самое ближайшее будущее.

Праздники, безусловно, укрепят гривну. По словам экспертов, сегодня основными курсообразующими факторами нацвалюты являются факторы "неэкономические". «Весьма вероятно дальнейшее "праздничное" укрепление гривны до уровня 7,0 -6,5 грн/долл, - говорит финансовый аналитик компании ИнтерКредит Константин Киричук. - Таким образом, все праздники украинцы смогут вполне демократично сдавать свои валютные заначки по "стабилизированному" курсу». После окончания праздничной страды – с двадцатых чисел января 2009 года, начнется медленный дрейф гривны до уровней 7,5 -8,0 грн./ долл., который, по всей видимости, и сохранится до начала лета, считает финансовый аналитик.

«Будем надеяться что эффективная политика Нацбанка сохранит курс в пределах 7,7 – 8,3 гривен за доллар США, по крайней мере, в январе 2009 года», - осторожно прогнозирует вице-президент бизнеса «Персональные финансы» Диамантбанка Анна Ткаченко.

Но все же прогнозы о том, что в январе-феврале доллар будет стоить около 15 гривен, генеральный директор коллекторской компании "Икспоинт" Роман Кривошеев считает безосновательными. «Правительство не допустит развития подобной ситуации, поскольку упомянутая цифра может спровоцировать волну гражданских протестов и беспорядков», - поясняет он. – А это никому не нужно».

Самодеятельность

Декабрь уходящего года запомнится активным ростом проблемных задолженностей и введением банками различных схем "поблажек" для заемщиков.

Как рассказал Ricardo.com.ua маркетинг директор компании EnMark Александр Токмиленко, проблемному заемщику предлагают несколько вариантов в зависимости от банка.

Cреди них:

- отсрочка по выплате тела кредита - от трех месяцев до одного года. Срок может быть продлен в индивидуальном порядке. При этом проценты должны уплачиваться в полном объеме и в срок

- увеличение срока кредита до максимального в случае, если это позволяет возраст заемщика

- переход со стандартного графика погашения на аннуитетный

В пресс-службе ВТБ Банка этот список дополнили возможностью изменения валюты кредита. Правда, с одной оговоркой – клиент должен иметь безупречную платежную дисциплину.

Надо сказать, что некоторые банки, предвидя стремительное падение гривны, заблаговременно уменьшили количество валютных должников. «Мы провели работу с инвалютными заемщиками в октябре и частично перевели их в гривну по курсу 5,76 гривен за доллар, - говорит председатель правления БГ Банка Константин Полосков. - В итоге, в зоне валютного риска осталось меньше 10% от кредитного портфеля».

Очевидно, что поблажки для заемщиков со стороны банков и помощь государства должны и будут расширяться. «Необходимо переломить негативную тенденцию нарастания проблемных кредитов, - считает коммерческий директор "ИнтерКредит" Валерий Жерегеля. – Иначе, в случае 30% падения цен на недвижимость, процесс просроченных кредитов, например, в ипотеке станет необратимым и вызовет новую волну невозвратов». Не допустить увеличение числа проблемных кредитов можно путем перманентного контроля платежной дисциплины, уверена вице-президент бизнеса «Персональные финансы» Диамантбанка Анна Ткаченко. «Такая практика включает в себя ряд комплексных мер: мониторинг трудоустройства заемщика, изменения его доходов, - отмечает она, утверждая, что подобные действия обеспечивают очень низкий процент проблемных кредитов и позволяют банку не прибегать к услугам коллекторских компаний.

По словам председателя правления БГ Банка Константина Полоскова, сегодня не стоит задача классифицировать кредит как проблемный, а найти пути выхода из сложной ситуации по каждому клиенту и обеспечить начало погашения займов, хоть и несколько позже – в июле-августе 2009 года.

Когда приходит коллектор?

В Украине коллекторские агентства работают с 2006 года, но особо востребованными они стали с лета нынешнего года. За два в лишним года коллекторы наработали определенные схемы, которые, по их заверениям, приносят достаточно хорошие результаты. «По физическим лицам мы взыскиваем в среднем от 15 до 40 % от переданного проблемного портфеля, - утверждает генеральный директор коллекторской компании "Икспоинт" Роман Кривошеев. - Результат взыскания напрямую зависит от качества и актуальности данных о должнике, его платежеспособности, предварительных действий кредитора». Как рассказали Ricardo.com.ua, cтратегии взыскания отличаются между собой сроком, инструментами, набором элементов, стилем и формой коммуникации с должником.

Стратегия взыскания изменяется в зависимости от продукта. Например, по ипотеке банк предпочитает делать только внутренний коллекшн, по кеш-кредитам - внутренний софт и хард коллекшн только в течение определенного времени, а затем обязательный внешний коллекшн, говорит менеджер проектов департамента управления рисков VAB Банка Евгений Матрос.

И самое главное, на чем неоднократно заостряют внимание коллекторские агентства, в процессе используются исключительно законные и этические методы: телефонные переговоры; отправка писем-требований оплаты долга; переговоры с должником; встречи с ним тет-а-тет; разработка графиков платежей, соглашений и других документов; контроль поступающих платежей; консультации юриста, в том числе анализ документации; подготовка документов для ведения судебного процесса, представление интересов клиента в суде, сопровождение судебного исполнения.

Некоторые банки пошли по пути привлечения нескольких коллекторских компаний одновременно. Как объяснил Ricardo.com.ua менеджер проектов департамента управления рисков VAB Банка Евгений Матрос, делается это в целях повышения эффективности внешнего коллекшна. «Сотрудничество одновременно с девятью агентствами по изыманию долгов, позволяет делать выбор, основываясь не на презентациях и репутации агентств, а на собственной статистике эффективности этих агентств», - говорит он.

Зачастую многие украинские банки нуждаются в подобных коллекторах и не скрывают этого. «Под полноценным коллекшном подразумевается централизованный конвейер, в котором каждый быстро и эффективно выполняет свою задачу. бизнес-процессы расписаны, подобран и обучен персонал, обладающий методами психологического влияния, создано необходимое поле общения для взыскания, - рассказывает Евгений Матрос. – Примеров внедрения полноценного коллекшна очень мало - обычно взысканием занимается менеджер, выдавший в свое время кредит и не имеющий никаких навыков в выбивании долгов».

Финучреждениям выгодно пользоваться услугами коллекторских агентств, потому что:

- банки не специализируются на взыскании, и если стандартные методы не действуют на заемщика, предпочитют передавать должников профессионалам

- при передаче на внешний коллекшин банки экономят на операционных затратах

- передача во внешний коллекшин имеет психологическое влияние на клиента, вследствие которого он начинает возвращать долг

Дожить до лучших времен

Итого, берегите здоровье. Ищите возможность, даже самую маленькую, выполнять обязательства по кредиту. Не списывайте все на кризис. Ни один ваш долг перед банком не будет забыт, и если финучреждение и оставит вас в покое, то только на время. Рано или поздно Украина выйдет из финансового кризиса, все моратории будут сняты, и где гарантия, что банки не захотят вернуть просроченные платежи в двойном размере?!

Источник: RICARDO