Независимые сети ждут свистка

В ожидании затяжного кризиса ликвидности игроки украинского финансового рынка постепенно замораживают долгосрочное инвестирование и включили режим строгой экономии, чтобы сохранить средства для поддержания текущей операционной деятельности и дальнейшего инвестирования при появлении первых признаков стабилизации ситуации.
В то же время все большую популярность будут приобретать новые направления ведения бизнеса на финансовом рынке, а также финансовые учреждения нового поколения. В частности — независимая финансовая розница. Тем не менее стать альтернативой банкам, сжимающим кредитные программы, независимые сети не смогут.

По мнению участников рынка, в ближайшем будущем банки пойдут по пути углубления специализации: по нишам, регионам, продуктам и технологиям. Кроме того, больше внимания будет уделяться прогнозированию рисков, возрастет спрос на методологию и специалистов по их оценке и прогнозированию.

В период кризиса наиболее востребованными являются гибкие низкозатратные нишевые продукты и решения, отмечает заместитель директора по стратегическому развитию розничной финансовой сети «КредитМаркет» Елена Черняева. «В таких условиях наибольший шанс для развития имеют структуры с централизованной системой принятия решений, налаженным документооборотом и оптимизированной структурой расходов. В частности, структуры с отсутствием излишних затрат на содержание региональной сети»,— говорит она.

Наиболее высокую эффективность работы и возможность остаться в строю в сложившихся условиях получили именно те банки, которые основным профилем своей деятельности выбрали потребительские кредиты и кредитные карты, а не дорогие ипотеку и автокредитование, считают в «Дельта банке». Причем именно в силу своей мобильности и умения быстро переориентироваться в новых условиях работы, а также легкой и подвижной организационной системы. Фактически на рынке остаются только краткосрочные кредитные продукты с высокой доходностью.

Кстати, как показывает анализ рынка, на данный момент автокредитование сворачивается: займы предоставляют в основном дочерние финансовые компании автопроизводителей. Так, в октябре автомобили, купленные в кредит, составили только 30% проданных машин, тогда как в июне этот показатель составлял 70%.

«Банки предоставляют потребительские кредиты только для того, чтобы поддержать партнерские отношения с торговыми компаниями и подстраховать собственные портфели по выданным ранее кредитам розничным компаниям,— считает Елена Черняева.— Поэтому в будущем существенно сократятся акционные программы по кредитным продуктам в торговых сетях». Вместо этого, по ее мнению, распространение получат кредиты на покупку подержанных автомобилей, а в корпоративном секторе — факторинг и овердрафты.

В то же время у тех, кто изначально строил свой бизнес вдумчиво, есть намного больше шансов пережить кризис с минимальными потерями, уверен заместитель председателя правления «БМ Банка» Интарс Слока. «И совсем не важны место банка в рейтингах и разветвленность его филиальной сети, намного важней, есть ли у него отвечающие текущим потребностям населения продукты, технологии, ресурсы,— считает банкир.— В кризисное время преимущество будет на стороне тех финансовых институтов, работа которых будет базироваться на трех китах: достаточной ресурсной базе, качественной линейке продуктов и эффективной структуре. При этом под достаточной ресурсной базой подразумевается возможность обслуживать всю линейку продуктов банка даже тогда, когда кредиты выдаются не только за счет привлеченных депозитов, а проценты по депозитам выплачиваются не только из средств, полученных от погашаемых кредитов». Качественной линейкой продуктов можно считать финансовые услуги, которые отвечают текущим потребностям различных групп клиентов. «Например, в кризисные периоды люди и компании склонны строить краткосрочные планы и не делать больших покупок: спрос на ипотечные кредиты падает, увеличивается привлекательность краткосрочных депозитов»,— уточняет господин Слока.

При этом, по его словам, эффективность структуры финансовых учреждений может ощутимо отразиться на успехе. «По моим наблюдениям, многие задумались об эффективности их структуры лишь недавно, с приходом кризиса,— говорит эксперт.— Например, если при развитии филиальной сети во главу угла ставилось количество отделений, а не их расположение и технологии работы, то результаты налицо — такие отделения уже превратились в дорогостоящий балласт». Так что очень важно вовремя понять, какие расходы на формирование сети являются излишними, а какие еще и повлекут за собой проблемы в бизнесе.

Кроме того, считают некоторые участники рынка, в ближайшее время на розничный рынок выйдут средние банки, обладающие достаточными финансовыми ресурсами, но до недавнего времени неконкурентоспособные в рознице.

Все же участники рынка скептически относятся к радужным перспективам развития финансовой розницы в условиях кризиса. «Основная проблема жизнеспособности таких институтов — банальное и повсеместное отсутствие денег у банков,— уверен председатель правления банка «Контракт» Александр Бродский.— При этом опыт работы ипотечных брокеров и прочих финансовых посредников показывает, что они никак не могут быть альтернативой банкам».

По его мнению, по причине больших проблем с привлечением ресурса под осуществление активных операций такие структуры имеют успех на хорошо разогретом рынке, когда спрос на кредиты высок и банки при этом охотно кредитуют. «Когда же наступает этап спада (экономический кризис, понижение доверия к банкам со стороны вкладчиков), это ощущают не столько банки, которые могут нести те или иные потери, а именно финансовые институты, бизнес которых завязан на сжимании банками кредитных программ. Тут речь идет просто о сворачивании финансовыми посредниками бизнеса как такового»,— считает господин Бродский.

В целом, считают участники рынка, о перспективах и целесообразности создания институтов независимой розницы можно будет судить после оздоровления экономической ситуации, возобновления банками способности привлекать ресурсы и, соответственно, готовности кредитовать.

Источник: Экономические Известия